Риск-менеджмент по-крестьянски

Деляра Сангаджиева – начальник управления агропромышленного страхования ОСАО «Ингосстрах»

Оценка посевов

Новые правила сельхозстрахования с господдержкой – это первый шаг к формированию открытого и прозрачного рынка агрострахования в России. Для глубокого проникновения страховщиков в этот сегмент необходимо, чтобы каждый сельхозпроизводитель стал профессиональным риск-менеджером. Только в этом случае у него появится страховой интерес – осознанная рыночная потребность в полноценной защите своего бизнеса.

Согласно новому закону, аграрий минимизирует свои расходы на уплату страховой премии, и это, безусловно, является весьма полезной и своевременной инновацией. Однако необходимо помнить, что размер собственного участия страхователя в риске (условной франшизы) при страховании урожая составляет не менее 30% от запланированного объема. По соглашению страховщика и страхователя размер безусловной франшизы может максимально достигать 40%. При этом страховая компания по закону обязана установить страховую сумму не менее 80% от страховой стоимости будущего урожая, иными словами – целых 20% урожая по соглашению сторон может быть не включено в полис страхования (пропорциональное страхование).

«Конечно, при таких условиях у страховщика появляется возможность предложить клиенту низкий тариф. И в этой ситуации сельхозтоваропроизводитель сможет минимизирует расходы на выплату страховой премии, но при этом он должен очень ясно понимать, что при определённых обстоятельствах не сможет рассчитывать на страховую выплату. Соглашаться на предложенные условия стоит только если в действительности указанные в договоре ограничения посильны для бизнеса сельхозтоварапроизводителя и риски за пределами этих ограничений действительно катастрофичны», – говорит начальник управления агрострахования ОСАО «Ингосстрах» Деляра Сангаджиева.

Иными словами, если условный сельхозтоваропроизводитель способен:

  • сохранить финансовую устойчивость при гибели 29,9% от ожидаемого урожая – можно обращаться за господдержкой.
  • при наступлении страхового случая (скажем, гибели 31% запланированного урожая) в состоянии компенсировать убытки от 40% (в пределах размера максимальной безусловной франшизы – может быть меньше) погибшего зерна самостоятельно – добро пожаловать в госпрограмму.
  • при всех этих исходных хватит 80% страховой стоимости (пропорциональное страхование) попадающего под действие полиса объема урожая – это просто замечательно.

Отметим, что в нашем примере крестьянин должен выдержать стресс-тест по всем трем параметрам. Если хотя бы один пункт соблюдается не до конца – бизнес может столкнуться с серьёзными трудностями. И окажется, что приобретенный сельхозтоваропроизводителем полис по сравнительно невысокой цене, не способен реализовать свою основную функцию – сохранить финансовую устойчивость хозяйства.

«Основная задача агростраховщиков сегодня – сделать страховой полис для сельхозтоваропроизводителя максимально публичным», – подчеркивает Деляра Сангаджиева. Государство и страховщик должны постепенно донести до каждого агрария простую мысль о том, что размер страхового тарифа, по большому счету, зависит от владельца страхуемого бизнеса. Зависимость прямая: чем более технологичен агробизнес страхователя, тем ниже тариф. Поэтому очевидно, что «работа над собой» для каждого фермера – самый короткий путь сокращения расходов на страхования.

Где же выход? Выход, как не парадоксально, в параллельном использовании инструментария добровольного страхования. Как ни странно, именно при добровольном страховании страховщик и страхователь могут совместно заключить договор на условиях, устраивающих обе стороны. При добровольном страховании страхователь может выбрать только те риски, которые ему необходимы. А страховщик, изучив все необходимые документы, поданные потенциальным клиентом, может предложить тариф, меньший чем при господдержке (что порой выгоднее даже с учётом возможного получения госсубсидии). А в каких то случаях можно использоваться оба механизма – страхование с господдержкой по условиям государства и добровольное дополнительное коммерческое страхование отдельных рисков. Выбор всегда остаётся за страхователем.

Необходимо отметить ещё и тот факт, что в случае с сельским хозяйством имеет смысл работать с крупнейшими страховыми компаниями, у которых отлажены процедуры оценки потенциальных рисков того или иного сельхозпредприятия, начиная от региональной периодичности аномальных погодных явлений и заканчивая качеством посевных полей. «Ингосстрах», к примеру, имеет большой опыт в высокотехнологичных системах мониторинга состояния посевных полей – такие системы помогают регулярно отслеживать состояние почвы и атмосферы и с большой точностью прогнозировать возможные аномалии в том или ином регионе. Соответственно, страховщик более объективно оценивает риски бизнеса своего клиента и формирует рыночный тариф, отражающий реальную стоимость страхового полиса для конкретного сельхозтоваропроизводителя. К тому же стоит отметить, что проведенная добросовестным страховщиком оценка рисков поможет аграриям провести своеобразную «работу над ошибками», которая безусловно может помочь сельхозтоваропроизводителю в ведении дел.

Не исключено, что в будущем страхование агробизнеса от катастрофических рисков (по крайней мере, для растениеводства и животноводства) – станет вменённым или даже обязательным видом страхования для аграриев – такая инициатива не первый год обсуждается властями и участниками рынка. Впрочем, даже сейчас, не имея страхового полиса, фермеру сложно получить выгодных кредитов, субсидий на приобретение ГСМ, семян и т.д. Тем не менее, на сегодняшний день застраховано по разным оценкам не более 20% посевных площадей: процесс формирования рыночного подхода к собственному бизнесу у российских крестьян только начинает складываться.


Читайте также другие статьи по теме агрострахования:
Современные системы агрострахования - помощь или нагрузка.
У отрасли должна быть «нормальная температура».
Агрострахование – инвестиции в будущее.


Ctrl+Enter
OrphoCheck
Интернет без ошибок
© AgroPost.ru 2010 - 2017
Все права защищены. При полном или частичном копировании материалов активная ссылка на наш сайт www.agropost.ru обязательна !