Страхование урожая сельскохозяйственных культур в вопросах и ответах

Страхование урожая

Среди отраслей АПК России, пожалуй, наиболее рисковой является растениеводческая отрасль, как крайне зависимая от агроклиматических условий. Ежегодные убытки аграриев, пострадавших от природных катаклизмов, оцениваются в десятки миллиардов рублей. Одним из основных инструментов снижения убытков сельхозпроизводителей является страхование урожая сельскохозяйственных культур.

Не редки случаи, когда недобросовестные страховщики отказывают в выплате. Что делать в этой ситуации, и какие еще вопросы возникают у аграриев при наступлении страхового случая? Об этом журналу Современный Фермер рассказал заместитель Генерального директора компании «Страховая правозащита» Мельников Сергей Анатольевич. Для удобства читателей рассмотрим наиболее распространенные вопросы сельхозпроизводителей и ответы на них в формате «вопрос-ответ».

1. На ранней стадии мой застрахованный урожай погиб. Поля не пересеивали. Страховая компания отказала в выплате. Законно ли?

- Да, законно, если это указано в правилах страхования, на основании которых заключён договор. В правилах страхования обычно указано следующее: если урожай частично или полностью утрачен в результате событий, предусмотренный договором страхования, и по агротехническим срокам возможен пересев/подсев, то аграрий обязан произвести пересев/подсев за свой счет с последующим возмещением затрат страховой компанией. При этом составляется акт обследования сельскохозяйственных культур. При неисполнении данной обязанности страховая компания вычитает из общей суммы убытков страховую стоимость культур с непересеянной площади. В Вашем случае - это страховая стоимость всего застрахованного урожая. Таким образом, причитающаяся Вам выплата равна нулю.

2. На прошлой неделе у нас в селе были проливные дожди с градом, пострадали поля. Подскажите, как правильно зафиксировать данное событие?

- Необходимо сделать следующее: зафиксировать повреждения полей путем фотографирования (с обязательным указанием даты и времени), пригласить на осмотр поля представителя страховой компании и независимого эксперта, совместно с ними составить акт обследования посевов, запросить в учреждениях Росгидромета справку о метеорологическом явлении с указанием конкретных критериев явления, периода и местности, на которой оно произошло. На основании этой справки будет ясно, является ли проливной дождь с градом страховым случаем, а на основании акта обследования посевов будет определен факт повреждения.

3. Я заключил договор страхования сельскохозяйственных культур с господдержкой. Имеет ли право Правительство нашего края заявить права на мои страховые выплаты?

- Нет. Государство выделяет субсидии на страхование урожая в рамках государственной программы по поддержке сельского хозяйства в РФ, путем оплаты половины страховой премии. При этом никаких прав на Ваши страховые выплаты у государства не возникает. В случае страхового события получателем страхового возмещения по договору является Выгодоприобретатель, как правило, это аграрий или иное лицо, определенное договором (например, банк-заёмщик), но никак не госорган, выдавший субсидию на страхование.

4. Какие данные должны быть указаны в справке Росгидромета, подтверждающей страховой случай?

- В справке Росгидромета должны быть указаны следующие данные: наименование метеорологической станции, местность наблюдения, период наблюдения, название метеорологических явлений с указанием конкретных критериев. Если есть необходимость в других данных, об этом следует указать в запросе, который Вы направляете в Росгидромет. Справка должна быть подписана уполномоченным лицом и иметь печать органа Росгидромета.

5. У меня погибла часть урожая в результате страхового случая. Страховая компания отказала в выплате, объяснив это тем, что утрата урожая не достигла критерия в 30%. По договору страхования установлена безусловная франшиза 30%. Подскажите, по какой формуле рассчитывается частичная утрата урожая?

- Утрата урожая рассчитывается по следующей формуле: А=Пх(Уф–Уср), где А – это размер утраты урожая (ц), П – площадь посева (га), Уср – средняя урожайность, Уф – урожайность с площади посева, сложившаяся в текущем году. П и Уср – указываются в Договоре страхования на момент его заключения. Уф – рассчитывается после сбора урожая, указывается в формах №29-СХ или 2-Фермер.

6. Моему КФХ выделили субсидию на страхование урожая. Я изучил договор страхования, который необходимо подписать, и не согласен с некоторыми моментами. Могу ли я просить об изменении условий договора страхования.

- Договор страхования с господдержкой имеет условия, которые не подлежат изменению. Договор страхования с господдержкой и правила страхования с господдержкой практически одинаковые для всех страховых компаний, осуществляющих данный вид страхования. Различаются они, как правило, пунктом «Особые условия», где конкретизируются отдельные понятия и указаны иные условия, о которых можно договориться со страховой компанией. Но менять все условия договора страхования с господдержкой нельзя. Если вы не согласны с критериями, Вам лучше заключить Договор добровольного страхования урожая сельскохозяйственных культур. В данном случае страховая компания более лояльна к аграрию, и возможно предусмотреть индивидуальные условия договора (например, меньшая безусловная франшиза, иные критерии страховых случаев и прочее).

7. У меня погиб урожай, и страховая компания разрешила пересеять поля. Изначально на полях была посеяна кукуруза, а пересеял я ячмень. Ячмень тоже погиб. В выплате страхового возмещения отказали. Обоснован ли отказ?

- Для предоставления Вам верного ответа необходимо обратиться к Правилам страхования и Договору страхования, который вы заключили. Правилами страхования может быть предусмотрено соблюдение агротехники, т.е. комплекса мероприятий, направленных на получение планируемого урожая. Данный комплекс может включать в себя пересев. А вот уже в договоре может быть конкретизировано понятие «пересев», в том числе указано, какой именно культурой должно быть пересеяно поле. Если данное условие присутствует, а Вы его нарушили, то отказ правомерен.

8. У меня заключен договор страхования с господдержкой. По договору установлена рассрочка оплаты страховой премии. Первую часть я оплатил вовремя, а про вторую забыл. В это время у нас были сильные дожди и урожай пострадал. Страховая компания отказала на основании просрочки оплаты второго платежа. Обоснован ли отказ?

- Здесь есть несколько нюансов. Если в договоре страхования сказано, что договор прекращает свое действие в день, следующий за днем просрочки платежи (или установлен иной срок) и Вам пришло письменное Уведомление о расторжении договора на основании неуплаты очередного взноса, то отказ правомерен. Если же такого не произошло, то получается следующее: условиями договора предусмотрено, что срок действия договора начинается с момента оплаты страховой премии в установленном порядке и сроки. Как я понимаю, первый платеж был оплачен вовремя, и, соответственно, договор страхования начал действовать и у страховой компании возникли обязательства. В случае просрочки оплаты второго взноса эта сумма может быть вычтена из суммы страхового возмещения. Таким образом, отказ неправомерен.

9. У меня произошел страховой случай (урожай побило градом, все погибло), я собрал все документы и предоставил в страховую компанию. Ответа от страховой компании жду больше года. Что делать? Кому жаловаться?

- В договоре страхования предусмотрено, в какой срок производится выплата страхового возмещения. Если у Вас есть документ, подтверждающий, что вы предоставили полный пакет документов в страховую компанию, и сроки на выплату возмещения прошли, то смело можете обращаться в суд за восстановлением нарушенных прав, наши юристы окажут Вам всю необходимую помощь.

10. Я пригласил представителя страховой компании на осмотр поврежденного урожая. Он не приехал. Что мне делать? Будет ли являться акт обследования посевов, подписанный мной и независимым экспертом, надлежащим доказательством повреждения урожая?

- Если вы уведомили представителя страховой компании о предстоящем осмотре, и у вас имеются подтверждение этого, а он на осмотр не явился, то можете осматривать поля и подписывать акт обследования посевов только совместно с экспертом. Вы свои обязательства в данном случае выполнили надлежащим образом. Соответственно, такой акт будет являться надлежащим доказательством повреждения посевов.

11. У меня произошёл страховой случай: град побил урожай. Вызвал на осмотр представителя страховой компании и независимого эксперта, результаты экспертизы у обоих разные, не совпадают. Страховая компания отказывает в выплате на основании того, что градины были недостаточно велики. Возможно ли добиться выплаты на основании заключения независимого эксперта? Все документы на руках.

- Да, возможно. Для этого необходимы два условия. Во-первых, размер градин и иные критерии опасного явления, указанные в независимой экспертизе, должны подходить под критерии опасного агрометеорологического явления (см. РД Росгидромета №52.88.699-2008). Во-вторых, независимый эксперт, проводивший осмотр полей, должен быть аттестован Министерством сельского хозяйства РФ (актуальную информацию об аттестованных экспертах в области сельского хозяйства можно найти в территориальном органе Министерства сельского хозяйства РФ).

12. Во время моего отсутствия в хозяйстве произошёл страховой случай: ночью ударил мороз и урожай погиб. Я был в недельном отъезде, соответственно, сообщил в страховую компанию по приезде. В выплате мне отказали по причине несвоевременного обращения. Правомерен ли отказ страховой компании?

- Нет, неправомерен. Необходимо предоставить в страховую компанию документы, подтверждающие Ваше отсутствие в хозяйстве (например, транспортные билеты, справку из медицинского учреждения и т.п.), а также объяснение, что по каким-либо реальным причинам Вы не могли знать о наступившем опасном явлении. В данном случае страховая компания должна выплатить возмещение. Если выплату так и не произвели, настоятельно рекомендуем обратиться в нашу компанию. Срок исковой давности составляет 2 года, т.е. даже если страховой случай произошёл 2 года назад, а страховая компания занизила или отказала в выплате, то в течение этого времени Вы можете обратиться к нашим специалистам за помощью.

13. При оформлении страхового случая представителем страховой компании были допущены ошибки и неточности, на основании чего поступил отказ в выплате. Как быть?

- Необходимо как можно скорее привлечь независимого эксперта для фиксации оставшихся последствий от опасного явления. Далее подавать исковое заявление в суд, ссылаться на ошибки и неточности в актах страховой компании. Для «профилактики» таких ситуаций я рекомендую фермерам самостоятельно делать фотографии полей, всходов, привлекать на осмотр большее количество людей – например, представителя местного Управления сельского хозяйства или иной организации.

14. Потерял заключение осмотра поля после страхового случая. Возможно ли его восстановить «задним» числом, чтобы не отказали в выплате?

- Да, возможно. Потеря акта осмотра полей не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Вам необходимо подать письменный запрос в страховую компанию о выдаче копии конкретного акта. Также старайтесь делать копии всех документов, которые Вы предоставляете в страховую компанию, особенно если они существуют в единственном экземпляре. Страховщики крайне неохотно выдают копии документов, имеющих существенное значение для принятия решения о выплате страхового возмещения.

15. После наступления страхового случая представитель страховой компании приехал на осмотр в нетрезвом виде. Акт осмотра поля был составлен недостоверно, а так как уже прошло трое суток, то на следующий день по правилам страхования проводить экспертизу уже поздно. Как быть в такой ситуации?

- К сожалению, доказать постфактум, что представитель страховой компании был пьян, практически невозможно. При наличии свидетельских показаний можно пробовать оспаривать составленный им акт. Возможно проведение почерковедческой экспертизы, но в этом случае представитель страховой компании должен был быть действительно сильно пьян. В противном случае такая экспертиза не даст никаких результатов. В любом случае обращайтесь в суд. Очень часто в подобных ситуациях судья встает на сторону фермера и принимает решение на основании его показаний. Совет на будущее: если к Вам приехал нетрезвый представитель страховой компании обязательно сообщайте об этом в головной офис страховщика, отказывайтесь от проведения осмотра, зовите соседей, членов семьи или иных лиц для фиксации состоянии представителя страховой компании.

16. Страховая компания, в которой оформил договор страхования, внезапно прекратила свою деятельность. Как быть? Куда обращаться?

- Смотря, что понимать под прекращением деятельности. Если в отношении страховой компании, с которой вы заключили договор страхования, начата процедура банкротства, и выплата возмещения не может быть произведена, то в соответствии со ст.10 ФЗ №260 выплата возмещения будет осуществлена Национальным союзом агростраховщиков. Требования о выплатах удовлетворяются за счет средств фонда компенсационных выплат, который, в свою очередь, формируется за счет отчислений страховщиками части полученных страховых премий по договорам сельскохозяйственного страхования.

17. Какие данные должны быть указаны при первичном осмотре поля перед заключением договора страхования? Где указаны-то?

- Должны быть указаны наименование сельскохозяйственной культуры, площадь посева (для каждой культуры отдельно), средняя цена реализации, средняя урожайность за последние 5 лет, дата окончания уборки. На основании этих данных будет производиться расчет страховой суммы, тарифа на страхование, страховой премии. Не всегда страховщик осматривает поля перед заключением договора страхования. Но если он все же приехал, то будет обращать внимание на общее состояние полей: выровненность, наличие влаги в почве, взошли посевы или нет, соответствие сроков сева рекомендациям и пр. Полученные результаты также могут повлиять на страховой тариф и общие условия договора страхования.

Мы привели наиболее распространенные вопросы сельхозпроизводителей. Надеемся, это поможет Вам избежать спорных ситуаций и при необходимости отстоять свои права. Но, естественно, бывают и не стандартные случаи, требующие индивидуального подхода, и если у Вас возникли какие-либо вопросы, Вы можете обратиться в компанию «Страховая правозащита», где Вас бесплатно проконсультируют и в случае необходимости окажут всестороннюю помощь по защите Ваших прав в области агрострахования. Обращайтесь по телефону: +7 495 724-30-64, или посредством электронной почты: v.polyakova@s-pz.ru.


Читайте также другие статьи по теме агрострахования:
Новый закон об агростраховании: стимулируем или расслабляем фермеров.
Современные системы агрострахования - помощь или нагрузка.
Страхование сельхозпроизводителей.

Ctrl+Enter
OrphoCheck
Интернет без ошибок
© AgroPost.ru 2010 - 2017
Все права защищены. При полном или частичном копировании материалов активная ссылка на наш сайт www.agropost.ru обязательна !