Агрострахование – инвестиции в будущее ?!
Любой современный человек рано или поздно сталкивается в своей личной жизни или по долгу службы со страхованием. При этом отношение к данному виду расходов в обществе далеко неоднозначно. Подавляющее большинство людей рассматривают страхование как обременительную обязанность по обмену своих кровно заработанных средств на несколько листов бумаги с напечатанным текстом. Кто-то страхует свою машину, кто-то имущество, а кто-то «пускается во все тяжкие» и решает застраховать урожай. С первыми, зачастую, вмененными государством или банками видами страховок, все более или менее понятно. А вот что собой представляет страхование «виртуального» урожая? Как показывает практика – мало кто понимает. Является ли это пустой тратой времени, сил и средств или экономически рассчитанной «инвестицией» в будущее? Попробуем разобраться в этом вопросе.
Имущественные виды страхования, к которым относится, в том числе один из видов автострахования (КАСКО), относительно понятны в восприятии простого обывателя: в случае ДТП возмещается ущерб, причиненный автомобилю. При этом у транспортного происшествия есть вполне понятные характеристики, такие как время, место и его участники, а у автомобиля определенные повреждения. Безусловно, иногда и здесь бывает не все гладко. Если же говорить об агростраховании – все несколько сложнее и запутаннее, ведь по своей сути оно больше относится к страхованию финансовых рисков.
Существует концепция, по которой фундаментальные законы природы носят вероятностный характер. Проще говоря, как говорил один древнегреческий философ: «Все течет, все меняется». Невозможно просчитать, сколько осадков выпадет за год на определенной территории, и какие опасные явления произойдут. Именно это делает нашу жизнь разнообразной и неповторимой. В то же время, опасные метеорологические явления ежегодно наносят колоссальный ущерб экономике и ставят на грань выживания тысячи аграрных предприятий по всей России. Наука управления рисками в агрономии играет огромную, если не основополагающую роль. Возможность прогнозирования рисков позволит повысить конкурентоспособность любого, в том числе аграрного производства.
Методов и инструментов управления рисками несколько. Из наиболее простых и радикальных следует отметить уклонение от рисковой составляющей бизнеса. Это означало бы как минимум уход от производства сельскохозяйственной продукции в открытом грунте, что реализуемо далеко не во всех сферах растениеводства. Существуют и другие инструменты управления рисками, в том числе страхование, являющееся, как известно, одним из наиболее эффективных способов, но далеко не самым простым.
Начнем с того, что объектом страхования (тем, что застраховано) в данном случае является «имущественный интерес» страхователя. Не что-то ощутимое, осязаемое, а математически рассчитанная денежная сумма, которой со временем сможет обладать аграрий, если вырастит и реализует свой урожай. Т.е. выплата возмещения возможна, если продав урожай текущего года, получено выручки меньше, чем указано в договоре страхования.
С застрахованными рисками все не менее сложно. Не многие обращали внимание, но на сегодняшний день, в современном Российском агростраховании существуют всего 2 страховых риска: риск недобора и риск гибели урожая. Казалось бы, с этим должно быть все просто и понятно: снизилась урожайность – получи выплату. Но есть ряд очень важных нюансов. Риски являются застрахованными, если наступят в результате оговоренного в договоре перечня событий (опасных явлений). И каждое из опасных явлений имеет свои достаточно сложные характеристики. Большинство из них сочетает в себе 2 или даже более показателей. Например, температуру воздуха и количество осадков или относительную влажность воздуха и скорость ветра. При этом явление считается наступившим только в том случае, если оба показателя достигли определенного значения.
Не самым простым является фиксация опасных явлений. В договор страхования включен пункт о том, что явление должно быть подтверждено справкой компетентных органов – гидрометцентра. Но не всегда метеорологические станции находятся в непосредственной близости от застрахованных полей и показатели, фиксируемые на метеоплощадке, могут существенно отличаться от значений, измеряемых на территории страхования. Существуют несколько способов справиться с данной проблемой. Одним из них является вызов сотрудника метеослужбы для проведения замеров непосредственно в хозяйстве. Позволить данную услугу могут не только крупные агропредприятия, но и объединения близлежащих КФХ.
Возникают вопросы не только при засвидетельствовании наступления опасного агрометеорологического явления, но и при установлении причинно-следственной связи с гибелью урожая. Отсутствие прозрачного и доступного всем участникам механизма взаимодействия (Росгидромет–страховщик–аграрий) приводит к возникновению судебных споров. В подобных ситуациях важную роль играют экспертные организации, которые на основании собранных данных устанавливают связь между метеорологическими показателями и гибелью урожая.
По данным всемирной метеорологической организации – авторитетного источника информации ООН по вопросам состояния атмосферы земли, в большинстве государств мира, в том числе и в России, наметилась устойчивая тенденция к увеличению ущерба, наносимого опасными природными явлениями. Количество зафиксированных опасных природных явлений только за последнее десятилетие увеличилось в 2,5 раза. Данный факт позволяет сделать неутешительные выводы касательно возрастающей опасности, которой подвергается сельскохозяйственное производство.
В диаграмме ниже представлены данные Росгидромета о динамике количества гидрометеорологических опасных явлений за период с 1996 по 2012 гг., которые нанесли значительный ущерб отраслям экономики. Стоит отметить, что 2012 год стал рекордным по количеству опасных явлений за прошедшие 17 лет.
Диаграмма. Динамика количества гидрометеорологических опасных явлений за период с 1996 по 2012 года.
Возвращаясь к вопросу об экономической составляющей агрострахования, стоит напомнить, что современные программы делятся на «добровольное», которое позволяет аграрию самому выбирать ключевые условия договора, и страхование «с государственной поддержкой», основанное на строго регламентированных принципах и подходах. Министерство сельского хозяйства уже давно пытается отойти от политики прямого возмещения сельхозтоваропроизводителям ущерба, полученного ими в результате погодных катаклизмов, переложив это бремя на специализированные страховые организации. В то же время, агропроизводители не хотят переплачивать за страхование. Поэтому для уменьшения стоимости страховки с государственной поддержкой было решено страховать урожай от полной гибели, под которой понимается снижение урожайности на 30 и более процентов.
Итак, проведем простой расчет, который покажет, насколько эффективным может оказаться страхование и с какой периодичностью стоит обращаться к страховщику за новым договором.
Предельные размеры ставок для расчета размера субсидий при сельскохозяйственном страховании урожая, установленные приказом Минсельхоза России, как правило, используются страховыми компаниями в качестве тарифов. Они варьируются в зависимости от региона и участия страхователя в риске и составляют в среднем порядка 5% от страховой суммы договора. С учетом субсидий МСХ РФ, затраты агрария на страхование составят не более половины от этой суммы или 2,5%. Выходит, если ежегодно страховать свой урожай, потребуется около 40 лет, чтобы потратить сумму, равную полной его стоимости. С учетом агроклиматических особенностей России, согласитесь, вряд ли найдется регион, в котором за столь долгий промежуток времени не случится опасного явления, приведшего к полной гибели урожая. Кроме того, можно предположить, что за этот период состоится большое количество менее опасных явлений, которые в той или иной степени приведут к снижению урожая более чем на 30 процентов. А это снижение по условиям страхования с государственной поддержкой и является застрахованным риском.
Вывод из всего вышесказанного напрашивается сам собой. Да, безусловно, современная система агрострахования в России еще далека от идеала и нуждается в совершенствовании и доработке. Тем не менее, ее выгода для сельхозпроизводителя очевидна. Стоит понимать, что ситуацию для каждого предприятия необходимо рассматривать индивидуально. Договор страхования требует тонкого понимания специфики предмета, складывающейся из множества мелких деталей. Без ее профессиональной оценки можно многое не заметить и не учесть. Поэтому пренебрежение услугами профильных юристов может дорого обойтись. А непреднамеренно допущенные ошибки могут оказаться весьма весомыми и привести к проблемам с получением страховых выплат, что в свою очередь приведет к колоссальным убыткам, и будет тормозить развитие агропредприятий.
Страховать или не страховать – вот в чем вопрос! Решать Вам, но я в любом случае советую не пренебрегать возможностью обеспечить свое предприятие надежной страховой защитой, которую помогут выстроить грамотные специалисты. Ведь, как говорил один из величайших русских естествоиспытателей К.А. Тимирязев: «Быть может, ни в какой другой деятельности не требуется взвешивать столько разнообразных условий успеха, нигде не требуется таких многосторонних сведений, нигде увлечение односторонней точкой зрения не может привести к такой крупной неудаче, как в земледелии».