Современные системы агрострахования - помощь или нагрузка
Аграрное производство в России ежегодно сталкивается с многомиллиардными потерями. И главным источником всех бед были и остаются сложные, а порой крайне суровые, агроклиматические условия. Ущерб, ежегодно наносимый природными катаклизмами не просто останавливает развитие, а ставит на грань выживания тысячи сельхозпредприятий. И это касается не только мелких и средних хозяйств, но и крупных агрохолдингов, обладающих более широкими финансовыми и технологическими возможностями.
Развитие аграрного сектора не возможно без внедрения новых, порой дорогостоящих технологий, сортов и гибридов растений, современной сельскохозяйственной техники. Однако средства, которые можно направить на развитие, сгорают вместе с погибшим от природных катаклизмов урожаем. Одним из возможных инструментов снижения такого рода убытков аграрного производства является страхование.
Однако, современные реалии страхового рынка не всегда соответствуют ожиданиям работников аграрного сектора. Можно ли найти эффективный механизм, позволяющий избежать потерь и не остаться «голым тополем посреди плющихи»? Попробуем разобраться в этом вопросе.
Агрострахование в современной форме началось в 70-х годах прошлого века. В этот период в СССР существовала система обязательного государственного страхования колхозов, совхозов и всех других сельскохозяйственных предприятий, функционировавшая достаточно эффективно. Однако она начала разваливаться в 1989 году и окончательно прекратила свое существование в 1991 году с ликвидацией Госстраха СССР. Поиски новой работоспособной модели государственной поддержки агрострахования начались в 1995 году. В результате создание эффективной системы, устраивающей и сельхозтоваропроизводителей, и государство, и страховщиков растянулось на долгие годы и, по сути, не закончено к настоящему времени.
Со стороны Правительства и Министерства сельского хозяйства, развитию агрострахования в России уделяется повышенное внимание. Особенную актуальность данное направление бизнеса получило как одна из неотъемлемых составляющих общего развития сельхозпроизводства. На протяжении последнего десятилетия, едва ли не ежегодно меняются системы и подходы к данной сфере страховой деятельности, издаются новые постановления, приказы, рекомендации и прочие нормативно-правовые документы, которые по задумке авторов должны облегчить жизнь сельхозтоваропроизводителей. Что же происходит на самом деле?
По оценке специалистов, доля хозяйств, недовольных результатами страхования и обратившихся к ним за помощью, ежегодно увеличивается. В то же время, ежегодно увеличивается доля страховых компаний, покидающих сектор агрострахования в результате высокой убыточности вида. Как итог: ни страхователи, ни страховщики, ни органы управления аграрным сектором недовольны складывающейся ситуацией. Парадокс очевиден. Также как очевидна основная причина, вызывающая ее – каждая сторона отстаивает только свои «суверенные» интересы, которые пересекаются с интересами остальных участников процесса.
Министерство сельского хозяйства уже давно пытается отойти от политики прямого возмещения сельхозтоваропроизводителям ущерба, полученного ими в результате погодных катаклизмов, переложив это бремя на специализированные страховые организации. В свою очередь страховщики, в условиях конкурентной борьбы, вынуждены демпинговать (снижать тарифы), что может привести к невозможности формирования достаточного уровня страховых резервов, необходимых для осуществления выплат. А сельхозтоваропроизводители платят и без того не лишние деньги за страховую защиту, которую в конечном итоге рискуют вообще не получить, поскольку основным критерием оценки рассматривают максимально возможно низкую стоимость страховки.
Так что же делать в данной ситуации аграрию? Как обеспечить себе и своим работникам спокойный сон и уверенность в завтрашнем дне? Ответ на эти вопросы нам помогли найти специалисты, практические рекомендации которых мы и решили привести в данной статье.
Первое правило, которое необходимо запомнить: подписывать все без исключения документы после внимательного изучения. Ошибкой многих аграриев является прочтение лишь основного документа – договора. А ведь именно в приложениях к нему содержатся одни из важнейших условий страхования. К примеру, в тексте договора указаны лишь названия рисков, на случай наступления которых производится страхование, а что же на самом деле они подразумевают под собой указано в приложении к договору. При этом, критерии одного и того же опасного явления у разных страховщиков могут быть совершенно разными. Т.е. застраховавшись от риска «суховея» в разных компаниях, в одном случае можно претендовать на выплату, а в другом лишь на обоснованный отказ.
Кроме того, агенты страховщика не всегда имеют возможность и желание обеспечить клиента полной информацией обо всех обязанностях, которые согласно подписываемого договора, ложатся на обе стороны. Многие вспоминают о наличии страховки лишь тогда, когда урожай собран и по результатам уборки получен недобор. Не извещение страховщика об основных действиях, таких как начало или завершение сева, наметившиеся отклонения в росте и развитии растений, проведение уборочной компании и т.д. может быть признано основанием для отказа в выплате. Из этого вытекает второе правило: не стесняться общаться со страховщиком в процессе действия договора.
Чем больше заявлений, писем и документов будет передано в страховую компанию, тем меньше шансов получить отказ на основании не выполнения обязанностей сторон по договору. Сообщать нужно практически о каждом действии, имеющем значение для получения запланированного урожая. И уж тем более обо всех действиях, связанных с существенным изменением технологии выращивания застрахованных культур. Любое подозрение на отклонение в росте и развитии растений должно быть доведено до сведения страховщика. В том числе намерение подсеять или пересеять культуры. При этом не всегда обязательно дожидаться какой-либо реакции со стороны страховой компании. Важно за оговоренный в договоре срок (как правило за 10 дней) до выполнения технологической операции уведомить и не приступать к ее выполнению до истечения этого срока.
При этом нужно помнить, что телефонного звонка сотруднику страховой компании не достаточно. Очень важно любые переговоры вести посредством бумажного (или электронного) документооборота. При этом обязательна регистрация каждого документа как страхователем, так и страховщиком. В последствие, правильность оформления документа может иметь важное значение для получения страхового возмещения.
Важным элементом взаимодействия сторон в течение действия договора страхования является организация и проведение осмотров посевов. При этом информация, зафиксированная в акте осмотра, самым существенным образом влияет на расчет суммы возмещения и возможность получения такового. Отсюда третье важное правило, которое необходимо запомнить: привлекать сторонних свидетелей и экспертов к проведению осмотра посевов. Совсем не лишним на обследование пригласить представителя районного управления сельского хозяйства и независимого эксперта. Их присутствие добавит объективности в фиксируемую страховщиком картину состояния посевов. При этом важно включить их в список присутствовавших при составлении акта осмотра. Агроклиматические особенности отдельных лет предполагают проведение не одного, а целой серии обследований.
Еще одним важным элементом взаимодействия со страховщиком является подготовка, оформление и представление комплекта документов, необходимых для принятия решения. Как правило, их перечень, указанный в договоре страхования, содержит графу «и иные документы…». Поэтому для своевременного и правильного оформления необходимо заблаговременно направить запрос в страховую компанию с просьбой предоставить полный, исчерпывающий перечень всех справок, заявлений и т.д.
Отдельного внимания заслуживает правильность составления и оформления каждого документа, направляемого в страховую компанию. Безусловно, не лишним будет поручить проработку этого вопроса профессиональным юристам. Поскольку не все сельхозпредприятия могут себе это позволить, рекомендуем обратиться в специализированную организацию. Специализируясь на защите прав сельхозпроизводителей, они смогли выработать алгоритмы решения сложнейших вопросов, возникающих в процессе заключения и сопровождения договоров страхования урожаев сельскохозяйственных культур. Надеюсь, наши советы помогут Вам на практике разобраться в непростых вопросах агрострахования и добиться объективного принятия решения!