Закон о сельхозстраховании с господдержкой: трудности перевода

По мнению климатологов, высокое атмосферное давление, которое долго держалось зимой - предвестник летней жары. Значит, беспрецедентная засуха 2010 года может повториться. Тогда страховщикам пришлось использовать немалую часть резервов на покрытие убытков сельхозпроизводителей.

Уже давно очевидно: рынок сельского хозяйства нуждается в упорядоченной системе агрострахования с господдержкой. В 2011 году был принят закон, который формулирует условия получения госпомощи при наступлении катастрофических рисков. Для растениеводства речь идет об опасных природных явлениях, приводящих к гибели урожая сельскохозяйственных культур и посадок многолетних насаждений. Новые правила для растениеводства вступили в силу с 2012 года.

Чем поможет власть крестьянам?

Закон поменял схему субсидирования агрострахования: раньше аграрий должен был оплачивать 100% страховой премии самостоятельно, а потом мог рассчитывать на получение 50%-ной компенсации от государства (на практике выплаты затягивались порой на несколько месяцев). Теперь сельхозтоваропроизводители оплачивают лишь 50% премии, и договор вступает в силу. Остальные 50% аграрий оплачивает после получения госсубсидии. Для получения страхового полиса от катастрофических рисков аграрий должен заплатить единовременно лишь 50% страховой премии, на остальные 50% предоставляется отсрочка платежа по итогам субсидирования из федерального бюджета.

Закон конкретизирует понятие «гибель урожая» - урожай считается погибшим, если его фактический объем на 30% и более процентов ниже запланированного. Для многолетних насаждений страховой случай наступает, когда гибнут посадки более чем на 40% процентах площади земельных участков. Кроме того, теперь страховать сельхозриски с господдержкой смогут только компании- члены профобъединения, в рамках которого формируется резервный фонд за счет отчислений страховщиков-участников объединения. Цель фонда – страховые выплаты аграриям, застраховавшимся в обанкротившейся компании – члене профобъединения.

Правила игры вроде бы просты. Но ряд моментов требует доработки: публичными для сельхозтоваропроизводителей должны в первую очередь стать правила страхования с государственной поддержкой и методики определения страховых тарифов.

Начальник управления агропромышленного страхования ОСАО «Ингосстрах» Деляра Сангаджиева рекомендует будущим страхователям обратить внимание на «подводные камни», - «Клиент должен внимательно изучить текст договора и правила страхования, а также вникнуть в специфическую терминологию, и порядок взаимодействия при убытке. Аграрии должны понимать, что такое франшиза и каков ее абсолютный размер, чтобы потом не испытывать крайнего удивления, увидев размер возмещения по страховому Акту. У субъектов агробизнеса должен быть страховой интерес, выраженный выбором уровня страховой защиты, обеспечивающей безопасность своего бизнеса и минимизацию рисков при наступлении опасных природных явлений».

Вот несколько примеров таких «подводных камней». Новый закон вводит сразу два понятия: критерий гибели (по сути - условную франшизу), подтверждающий наступление страхового события, и безусловную франшизу – часть погибшего урожая или посадок, которую крестьянину придется компенсировать самостоятельно независимо от общего размера ущерба. Размер безусловной франшизы может составлять от 0 до 40%. То есть если в договоре прописано, что размер безусловной франшизы составляет 35%, то неполучение, к примеру, 35 тонн пшеницы из 100 тонн застрахованных по полису не покрывается страховым возмещением. Размер безусловной франшизы определяется страховщиком индивидуально. «Закон вводит понятие «неполное страхование», которое предполагает, что страховая сумма должна составлять не менее 80% от страховой стоимости. Допустим, будущий урожай будет стоить 100 тысяч рублей. Мы вправе застраховать не на 100 тысяч рублей, а на 80 тысяч, по договоренности сторон, соответственно и убыток будет платиться пропорционально страховой суммы к страховой ответственности», - говорит Деляра Сангаджиева.

И, наконец, пару слов о собственно господдержке. Бюджет компенсирует лишь часть премии, из расчета тарифа по субсидиям. Страховой тариф и тариф по субсидиям – суть не одно и то же. Страховой тариф – это цена ответственности страховой компании за риск, который она готова брать на себя, а тариф субсидирования – ставка, из расчета которой государство будет нести расходы на страхование по конкретному страхователю. Распределяя квоты по регионам, власти исходят из того размера тарифов субсидирования, 50 процентов в пределах которого они готовы покрыть страховщику. Скажем, бюджет региона заложил в свою смету 50%-ное покрытие страховой премии при тарифе по субсидиям в пределах 3%. «Но тарифы страховщика для конкретного страхователя могут быть выше – мы страхуем реальные риски», - говорит Деляра Сангаджиева. Поэтому если страховщик установит аграрию тариф 5%, то получится, что страхователю придется заплатить из своих денег не 2,5, а 3,5%. Но разъяснительной работы ни власти, ни представители Минсельхоза к сожалению не проводят.